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炎黃投資者聯盟:“助貸+融資擔保”的事務鴻溝與運營關鍵

來源:未知 作者:胡廷康 責任編輯:胡廷康 發表時間:2019-11-06 10:20 閱讀:
核心提示:炎黃投資者聯盟堅信,炎黃投資者聯盟郭棟梁不僅需憑借經驗,炎黃投資者聯盟在當今時代需要抓住技術的創新,這樣才能更加穩健,為中華經濟貢獻力量。10月23日,兩高兩部聯合印發不合法放貸刑事定見,讓助貸職業人心惶惶。一天之后,我國銀保監會等九部委又印發《融資

炎黃投資者聯盟堅信,炎黃投資者聯盟郭棟梁不僅需憑借經驗,炎黃投資者聯盟在當今時代需要抓住技術的創新,這樣才能更加穩健,為中華經濟貢獻力量。10月23日,"兩高兩部"聯合印發"不合法放貸刑事定見",讓助貸職業人心惶惶。一天之后,我國銀保監會等九部委又印發《融資擔保公司監督管理補充規則》(下簡稱《補充規則》),關于無車牌但實踐從事融資擔保事務的,將直接"予以撤銷"。

缺少規制的助貸職業在2017年"141號文"之后,不斷尋覓生計展開空間,"助貸+融資擔保"形式在實踐中大行其道。《補充規則》的出臺,將對助貸事務構成哪些詳細影響?助貸+融資擔保在未來運營中怎樣才能合法合規?

助貸職業融資擔保現狀

助貸組織在與銀行等金融組織協作借款事務時,盡管不實踐參加放款,但為了取得銀行資金,往往需求向銀行交納一筆保證金,以完成對不良財物的"兜底"。這種兜底行為,在141號文中已嚴令禁止,本次的《補充規則》再次著重,助貸組織"未經同意不得供給或變相供給融資擔保服務"。

141號文之后,為了契合監管要求,助貸組織在借款形式中引入了保險公司、融資擔保公司等增信組織,比較保險公司的嚴苛要求,"助貸+融資擔保"形式相對簡單也更為遍及。

2019年以來,金融組織在助貸協作中,關于融資擔保公司的要求也越來越高,比方偏好AAA評級或國資控股布景的融資擔保公司——而這類融資擔保公司要么不輕易與助貸組織協作,要么收取昂揚的擔保費,令助貸組織望而生畏。

在此布景下,助貸組織不得不尋求與中小規劃或地方性的融資擔保公司協作,這又分為兩種景象:一種是與第三方融資擔保公司協作,助貸組織還需求暗里再與融資擔保公司簽定兜底條款,構成事實上的反擔保辦法;另一種景象是,助貸組織爽性收買或自建融資擔保公司,"一家人"一起給銀行等金融組織供給助貸服務,構成"換湯不換藥"式的兜底。

當時的法令或政府規章,關于上述兩種景象的"助貸+融資擔保"形式并沒有清晰規則,但從《補充規則》來看,助貸組織或許被認定為"變相供給融資擔保服務",盡管有持牌融資擔保公司參加,但實踐危險終究由助貸組織(或其實踐操控人)承當,久遠來看仍存在合規危險。

 

 

融資擔保事務有必要"持牌"

2017年以來的監管文件和高層說話,都屢次著重金融事務有必要持牌運營,許多大型互金公司、助貸組織,也因而趕緊布局網絡小貸公司、融資擔保公司等車牌,或許對城商行、農商行、村鎮銀行進行股權收買,一起對助貸事務形式進行了重整,以契合監管方針的要求。

但商場上也有部分助貸公司,妄圖繞開監管方針、在灰色地帶持續游走,卻遭到監管部門的一次次圍追堵截,事務量不斷萎縮,直至破產。

《補充規則》相同著重了融資擔保事務堅持車牌運營管理:

1. 本質運營融資擔保事務的組織嚴厲實施車牌監管。實踐運營融資擔保事務的住宅置業擔保公司、信譽增進公司等組織應納入監管,向監管部門申領融資擔保事務運營許可證。

2. 無車牌運營融資擔保事務的組織應當予以撤銷。為各類放貸組織供給客戶推介、信譽評價等服務的組織,未經同意不得供給或變相供給融資擔保服務。關于無融資擔保事務運營許可證但實踐上運營融資擔保事務的,監督管理部門應當予以撤銷。

麻袋研究院以為,助貸組織想要持續展開相關事務,一方面能夠經過獲取融資擔保車牌,與銀行等放款組織進行事務協作;另一方面,與持牌的第三方融資擔保公司協作時,盡量選用"分潤形式"而非"兜底形式",防止未來的合規危險。而從當時商場實踐來看,因為中小助貸組織處于弱勢位置,第三方融資擔保公司依然要求助貸組織供給反擔保辦法,短期內或難以改進。

助貸+融資擔保運營關鍵

依據《融資擔保公司管理條例》及四項配套準則,麻袋研究院結合職業實踐,總結出"助貸+融資擔保"形式的以下運營關鍵:

1. 擔保費率

融資擔保公司擔保費率由擔保兩邊自主約好,現在并沒有一起的規范。《融資擔保公司管理條例》規則,融資擔保費率由融資擔保公司與被擔保人洽談確認。一般來說,銀行+助貸組織+融資擔保公司的協作形式中,融資擔保公司收取的年擔保費率一般超越2.5%,為2%-6%不等,詳細取決于助貸組織的股東布景、事務規劃及商洽才能。

2. 借款人的息費核算

依據《關于處理不合法放貸刑事案件若干問題的定見》規則:"不合法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方法收取利息的,相關數額在核算實踐年利率時均應計入。"從該規則來看,保險公司和融資擔保公司等持牌組織向借款人收取的相關費用,并沒有計入36%的借款利率紅線,但助貸組織在展開事務時,仍需將相關保險費和擔保費的收取信息,提早充沛奉告借款人,并與金融組織達到一起,防止后期的法令糾紛。

3. 運營杠桿約束

融資擔保公司受10倍運營杠桿約束,可挑選一起擔保或再擔保形式展開事務。依據《融資擔保公司監督管理條例》,融資擔保公司的擔保責任余額不得超越其凈財物的10倍。對主要為小微企業和三農服務的融資擔保公司,能夠進步至15倍。

值得注意的是,本次《補充規則》還修改了配套準則中的一條:"本辦法中的凈財物應當依據融資擔保公司非兼并財務報表核算。"實踐運營中,有融資擔保公司經過兼并子公司財物的方法,進步凈財物,以完成變相擴大擔保杠桿的意圖。《補充規則》則清晰凈財物的計量,應當依據"非兼并財務報表"核算。

一個凈財物是10億元的融資擔保公司,擔保責任余額最多不能超越150億元,助貸組織假如想要經過獲取融資擔保車牌來與銀行進行借款事務協作,跟著事務量的添加,需求不斷添加注冊資本以進步凈財物,資金占用本錢過高。麻袋研究院主張,為了進一步下降資金壓力,融資擔保公司在與銀行協作借款事務時,能夠挑選與保險公司、其他擔保公司一起擔保或許再擔保的形式。

4. 跨地區運營約束

融資擔保公司可跨地區運營,但要求注冊資本不低于10億,且須接連兩年盈余。融資擔保公司跨省、自治區、直轄市展開事務的,應當按季度向公司注冊地及事務發生地的監管部門陳述事務狀況。除了開設分支組織外,融資擔保公司還能夠經過互聯網的方法完成全國運營,但也有必要恪守上述定時陳述準則。

(責任編輯:胡廷康)
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